他，靠基金、儲蓄和一棟暴漲10倍的二手成屋，逍遙失業；他，憑10張保單，可以回家吃自己到99歲。
失業最慘的時候，我握著手裡僅剩的500元，往左走的路是買便當的路，往右走是往買奶粉的路，後來我 和 太太決定先買奶粉，花了400多元，另拿65元買了一個便當，兩個人分著吃……」
12月出唱片的資深歌手馬兆駿，12月16日 參加中時人力網「搶救失業大作戰」時，在活動中娓娓道出，他曾經因為失業，幾乎走上離婚、自殺的絕望心情；走過人生陰霾的他，把這段灰色心情寫成「奶粉與便當」這首歌。
「失業的人，並不是擔心手邊這500元不夠用，而是明天以後，還需要好幾個500元，該怎麼辦？」也失業過的中時人力網執行長李良猷，一語道出負擔家計的失業者，心中的焦慮與無助。
35歲 工作機會的天花板
在台灣，失業的危機，並非只存在於低學歷的勞動階層，反而是年齡，成為一個重要的限制。「35歲是職場轉折點，35歲後待業周期逐漸拉長。」104人力銀行公關經理方光瑋分析，主要因素有二：第一，若未能在32~35歲進入管理職的待業者，將觸及一般工作機會的上限，一般職位的競爭力降低，而拉長就業周期。第二，就算是進入「管理職」的待業者，將面對在台灣更少的主管職缺（10％），與更激烈的全球化競爭。
然而，由於國內的學歷普遍提高，加上晚婚因素，幾乎是「35而立」的狀況下，這個年紀，剛好是上班族要面對「房貸車貸、奶粉與便當」的家庭經濟壓力。就算在大企業上班，或是具有高能力、高學歷的上班族，也未必就有較高的抵抗力，來抵擋節節高升的失業瘟疫。
第二專長 不如理財專長
前普羅財經副總經理曾志堯，在《35歲前要有錢》的著作中，更大膽指 陳 ，「倘若在35歲前沒有存些錢，就有可能窮一輩子。」在面對失業潮的情況下，這句話並非危言聳聽。前《民生報》中部業務代表
潘麗 君回憶，今年11月29日 ，主管還跟業務團隊澄清停報僅是傳聞，要大家安心；她卻在隔天開車時，從廣播中得知報社關閉、自己突然失業的消息。
「雖然很錯愕，但是由於我過去努力儲蓄、投資基金，所以未來一兩年還可以無虞生活，先生仍可如常繳房貸。」35歲的 潘麗 君，雖然同時具有廣告行銷與舞蹈教學的其他專長，但是真正給她失業時的定心丸，從容思考下一步的，還是過去理財的成果。
高階主管面對失業的淒涼，也時有所聞。去年底，原本在英商泰德公司服務的新加坡籍的李錫景，因表現優秀，調至台北工作，在台分公司突然宣布被迫關門，他被解雇，因為付不出房租，被房東趕出門，只好在外流浪。53歲的他，擁有顯赫的工作經歷，就是沒有儲蓄和理財，身邊的LV真皮行李箱，也無法幫他換成機票，回新加坡過年。
擁有高學歷與證照，也並非沒有失業危機。從考插大、研究所、證照，到考博士班，38歲的潘鐘求學一帆風順，求職路上也沒什麼波折；「我的職涯發展一直很順利，薪資也穩定調漲，沒想到，失業這件事，竟會發生在我身上！」
他在今年5月被解雇後，能讓他如常繳房貸與生活費的這段日子裡，不是靠著畢業證書和證照，而是憑著他過去10幾年積極理財的結果。他向來對金錢充滿憂患意識，沒想到，真有一天用上了。
在潘建志等作者所著的《35歲前要做的33件事》一書中提到，上班族在工作前5年，要認真思考的其中一件事情，就是：如果6個月沒有工作，是否能維持同樣的生活水準？存活能力：至少6個月存糧。
這個人生提案，剛好反映了台灣目前的職場現況。根據行政院主計處的統計，今年11月失業率達3.86％，失業人口平均待業時間高達23.2週；104人力銀行、中時人力網的統計，今年平均再就業所需要的時間是2~6個月，也就是說，如果不幸失業，得面臨將近6個月的時間，要回家「吃自己」的衝擊。
方光瑋表示，以網路求職的人口來看，35歲以上的待業人口，每多5歲，就會減少3.5％以上的再就業率。中時人力網行銷總監楊倩琳說，這兩年來，國人再就業所需的時間不斷提高，每年遞增近2個月，明年勢必還會再攀升。
上班族面對失業潮，第二專長已經緩不濟急，畢竟，要熬過再就業周期，從容找到下一份適合自己的工作，需要一段時間。
然而，並非只要個人能力強，就可以迅速找到下份工作；人力市場的供給面，及個人對工作的期待，也是會影響待業周期。若沒有足夠的儲蓄和投資，只好降格以求一份工作，甚至在來不及找到下份工作前，妻小生活就受到影響，所謂「一文錢逼死英雄好漢」，就是在這種無奈的情況發生的。
因此，上班族至少準備6個月的「緊急預備金」，是基本的求生技能。華僑銀行副總經理周筱玲表示，「緊急預備金」的概念，就是確認手中可變現資產（現金、存款、股票、基金等），除以每月基本生活支出（若有房貸支出要計入），至少可支應6個月，可符合家庭財富安全水位的狀態。
沒錢又失業 優先處理房貸
當主要負擔家計的人失業了，首要解決的最大筆支出，就是房貸問題。復華銀行財富管理副總經理呂忠萍表示，若房貸壓力過大，要和銀行立刻進行3種協商方式：「延長還款期限、暫時還息不還本、降低利率」，只要過去往來紀錄良好，銀行多半會協助民眾度過資金緊縮期。否則不適時處理，有可能造成房屋遭到拍賣，家人淪落為無家可歸的窘境。
此外，呂忠萍強調，在沒有收入的情況下，可先停止定期定額的投資、減少非必要生活開銷，並且評估手上的現金可以撐多久，並贖回當時不會虧損的基金，以便應付生活所需。聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華也提醒，有失業之虞，手上資金不充裕的人，千萬不能心慌之後，就盲目投資，否則有可能會造成財務問題雪上加霜的窘境。
失業者應注意的事，若打著「領取6個月的失業給付」的算盤，也未必是聰明之舉。中華民國個人財產規畫人員協會秘書長李雨珊提醒，如果領滿6個月的失業給付，失業保險年資就得歸零計算，須俟再重新工作一年後才可恢復權益。
會理財 就不怕失業
周筱玲和李雨珊不約而同指出，失業給付是萬不得已的救助機制，最好還是自己準備足夠的資金度過失業低潮，因此平常要養成記帳習慣，甚至編列資產負債表，時時掌握自己的財務，將收入做最適當的配置，為無預警失業做最佳準備。
「要問怕不怕失業？只要問『存糧』夠不夠？」剛接任財團法人保險事業發展中心顧問廖學茂表示，從9月保誠人壽業務系統總經理卸職幾個月來，收入大減，但是他繼續唸碩士、開名車、洗溫泉，甚至帶全家大小出國旅遊，對生活品質一點影響也沒有，因為，他過去所作的投資理財，已發揮效用了。
像廖學茂的財務狀況高於安全水位的，仍要積極理財，讓自己的財富隨著年齡的增長，不斷增加；畢竟，財務的安全門檻，會隨著家庭的擔子也愈來愈重，也不斷提高。48歲的廖學茂說，理財能力應儘早開始培養，他當時能夠放膽失去職業，就是因為在35歲前，就有穩健的理財觀念，善用保單儲蓄，快速累積財富。
有些跟他年齡相仿的朋友，到現在還沒有正確的理財方法，以融資的方式買不熟悉的股票，從2,000萬元的資產銳減為200萬元，「一失業，生活就發生問題，根本就別提退休了。」專家指出，當備妥現金水位達6個月家庭支出所需後，就要開始積極投資，應進行下列3個步驟，才能高於安全水位：進行保險規畫、進行定期定額投資，與隨時檢視6個月的基本安全水位。
夠安全 才能承擔風險
建議進行股債平衡式的投資規畫，與投資個人職場上的第二專長，並依家庭狀況。做適當的資產分配，以求有效達到財務高枕無憂的狀況。再進一步，就可選擇風險與報酬較高的股票，和更長期的投資，如房地產等。
整體而言，台灣的就業市場，明年將更冷；在面臨「誰都可能失業」的無常，上班族應該儘早把「理財能力」視為必要的生存能力。因為，從35歲起，就愈有可能失業，但是也更禁不起失業。
為了避免這種後悔，就算有收入優渥的工作，也要從現在就開始儲存緊急預備金；超過了35歲，更要為自己的理財態度負責，畢竟，擁有充裕的「存糧」，就是要「讓家人吃得飽、睡得好，讓自己再就業」的溫暖和希望。
備註：
奶粉與便當
詞：Juby Kuo 曲：Juby Kuo
編曲：黃雨勳 製作：
這幾年發生了許多事情 過程也讓人不勝唏噓
結婚生子讓我措手不及 經歷了921然後去受浸
他很出現在電視裡 很多人對很關心
你知道最難的是家庭經濟 還有小孩子們教育的問題
人生困境 情非得已 每個人都有他的際遇
前途坎坷 始料未及 改變命運 我想我需要一本聖經
Lot's
of People Die Lot's of Babies Cry 我比較有興趣
Lot's
of People Die Lot's of Babies Cry 有人需要關心
Lot's
of People Die Lot's of Babies Cry 真的非常可惜
Lot's
of People Die Lot's of Babies Cry 他的愛永不止息
她那天送來半打嬰兒奶 還帶來我最愛的便當
奶粉便當 充滿她的愛意 可是誰能填補空虛的心靈
日子一天一天慢慢過去 你多少要有一點積蓄
不要等到老了一把年紀 只能對著牆壁唉聲又嘆氣
八卦消息 是非爭議 這世界需要一點真心
窮極潦倒 失敗灰心 還好有你 我想我真的算是幸運
文．許立佳
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